เมื่อใดก็ตามแห่งหนดีฉันถูกย้อนถามกระทู้ถามนี้เรามักนึกถึงจอเงินข้อความ Meet The Parentsรำลึกฝาผนัง?เรือแพเขามอทุทำประกันรถเช่าและเกร็กอชั่วจะสร้างความตรึงใจแบ่งออกเธอบอกตวาด 1C ไม่มีสุดที่รักเลี่ยน 19; s scam1D ;.นาทีภายหลังเขาทั้งหลายมาถึงบูรพาจารย์สิ่งของ Pam19 กับ Greg ตีกระจกหน้ารถ 19; s ภายหลังขว้างปาก้อนอิฐเหยาะ Jack19; s19;RVมันสมองอย่ากลุ้มใจไม่ห่าง็คบอกแหวรับรองการเช่าสรรพสิ่งเจ้าเอ็งควรจะครอบคลุม

เนื่องด้วยบางคนการประกันภัยดูเหมือนจะสำเร็จหลอกลวงไฉนคนขับรถที่ปึกแผ่นใครเจริญรอยตามเทศบัญญัติจำต้องซื้อค่ายืนยันรถยนต์ทั้งปวงดวงเดือนเนื่องด้วยคนอื่นๆ ๆ การประกันภัยครอบครองส่วนประกอบสำคัญในที่ชีวิตประจำวันด้วยกันความรับผิดชอบซึ่งเป็นเยี่ยมในที่เนื้อผ้าสรรพสิ่งเข้าผู้เข้าคนเรา แต่ว่าจริงๆ แล้วสิงสู่แห่งใดการประกันภัยเป็นเรื่องหลอกลวงแน่ๆไม่ก็หมู่เศรษฐศาสตร์จุลภาคที่ซับซ้อนซึ่งอาจสะอาดต่อิด้วย

คำเฉลยนั้น#สลับซับซ้อนชนิดแห่งคุณคาดการประกันภัยครอบครองการจัดระดับแยกออกเป็นเยี่ยมในที่อุตสาหกรรมสถานที่มีความน่าเชื่อถือน้อยที่สุดที่ประเทศสหรัฐอเมริกาทุกทีข้อโต้แย้งที่ว่า หุ้นส่วน รับรองครอบครองเพียง1C; เนื่องด้วยเงิน 1D เกิดเรื่องปกติสถานที่โต๊ะอาหารมืดในประเทศแห่งหนการดูแลอนามัยครอบครองหัวเรื่องสถานที่โต้เถียงห้ามและบางครั้งการประกันภัยรถยนต์แห่งขู่เข็ญถูกเห็นว่าประสบความสำเร็จล่วงละเมิดสิทธิ์ ซื้อประกันรถยนต์ 3+

แต่การประกันภัยเป็นระบบเป็นประโยชน์ประกบทั่วเศรษฐกิจและสังคมรวมดำน้ำลึกและไม่เข้าใครออกใครกับดักดิฉันบริหารประกันภัยการโกหกโกงรวมถึงข้อโต้เถียงธารณะแห่งต่อต้านและเกี่ยวกับระบบ

การประกันภัยพื้นฐานทำอย่างไร

เราเริ่มแรกพร้อมด้วยขอบข่ายพื้นฐานสิ่งของกระบิลสัญญาประกันภัยในประเทศสหรัฐอเมริกาเนื่องจากใช้กับทุกสิ่งตั้งแต่เจ้าของบ้านทำสัญญาประกันชีวิตเลี่ยน 19; ก่อสร้างขึ้นขนมจากจริงๆ แล้วที่ว่าสมมติว่าสิ่งใดในที่พื้นที่ที่ทั่วไปก่อเกิดความล้มเหลวผู้สรุปประกันมีแนวโน้มที่จะชนะเลิศ 19; ไม่สามารถจับจ่ายได้ประกอบด้วยมนุษย์เพียงไม่กี่มนุษย์ที่จะมีเงิน 50,000 เหรียญสหรัฐฯ 19; d มุ่งหวังหากต้นไม้เจ๊งลงบนบานศาลกล่าวประทุนคฤหาสน์ 19 หรือไม่ก็ 30,000 เหรียญสำหรับรถยนต์ใหม่

เพราะฉะนี้ผู้คนจึ่งจับจ่ายใช้สอยเบี้ยประกันทุกเดือนที่ต่ำกว่าจ่ายกับดัก หุ้นส่วน ประกันภัยซึ่งให้คำปฏิญาณว่าจักจับจ่ายใช้สอยค่าใช้จ่ายจำนวนมากภายใต้พื้นที่ที่ครอบคลุมถ้าหากขาดไม่ได้ผู้ระบุมีแนวโน้มที่จะจ่ายคุณค่ายืนยันรถยนต์ 75 เหรียญตรา / จันทราหรือ 100 เครื่องราชอิสริยาภรณ์สำหรับประกันนิวาสสถานด้วยกันจะครอบครองเรื่องคุ้มครองหากประกอบด้วยรูปการณ์ประธานบังเกิดแห่งหนเขาทั้งหลายเปล่าสามารถจับจ่ายใช้สอยรายได้เอง

ข้อโต้เถียงทั่วไปเกี่ยวกับระเบียบสัญญาประกันภัย

ระเบียบข้างต้นฟังสวยงาม แต่มีความจริงรากฐาน 2 อย่างแห่งเป็นเหตุให้มากมนุชกล่าวถึงแผนการสรรพสิ่งร่างกายเช่นการประกันภัยรถเป็นกลลวง: อาร์กิวเมนต์เพื่อที่จะผลประโยชน์ด้วยกันอาร์กิวเมนต์ภัยทางศีลธรรมLet19; s สำรวจแต่ละคนเกี่ยวกับข้อได้เปรียบสรรพสิ่งเขาทั้งหลาย

อาร์กิวเมนต์เพื่อที่จะผลประโยชน์

อาร์กิวเมนต์เพื่อประโยชน์ขึ้นกับความจริงคล่องๆ: เมื่อสมัยเปลี่ยนจรคนส่วนใหญ่จับจ่ายใช้สอยเงินตราจำเริญณยืนยันกว่าจะหมดใช่ 19 บริสุทธ์ถ้าหากเราต้องจับจ่ายใช้สอย $ 100 ดามดวงเดือนด้วยว่างานสอดส่องดูแลอนามัยแต่จะก่อเกิดกระไรขึ้นไปแม้ I19; ม. มีสุขภาพมั่นคงเจริญกับ Don19; ไม่มีค่าเยียวยารักษา 1,200 เหรียญทาบพรรษา

เหตุผลข้างหลัง: บริษัท สัญญาประกันภัยเป็นส่วนใหญ่เป็นองค์กรสถานที่เสาะหาผลประโยชน์แรงจูงใจหลักเขตของเขาทั้งหลายไม่เพียงแค่เอื้อเฟื้อผู้ซื้อ เสียแต่ว่าสร้างความพอใจมอบกับดักผู้มีส่วนได้ขนาดชำรุดกับจับจ่ายปันผล19 เป็นสาเหตุเดียวแห่งเทิ่งสุดขอบที่แหล่มนุชถามว่าการสัญญาประกันภัยเสร็จกลิ้งกลอกหรือเปล่า

พอตรวจจดเหตุจำเป็นณงานมีระบบระเบียบสัญญาประกันภัยเพื่อประโยชน์สรรพสิ่งเศรษฐกิจ (เพิ่มเติมที่คราวหลัง) ข้อพิพาทนี้อาจถือได้ว่าน้ำหนักมันสมองแม้การประกันภัยเป็นผลดีประกบสาธารณะ บริษัท ที่ค้นหาประโยชน์สถานที่สอดส่ายกำไรสรรพสิ่งตัวเองแทนคงไม่ใช่เช่นนั้นผู้เลี้ยงดูสถานที่สะอาดสุดขอบด้วยว่ากรมธรรม์

ในทางกลับกันธุรกรรมจะคล้ายกับดักเงินกู้ยืมซึ่งอาจได้ผลตกลงใจที่เป็นผลดีสมคบคิดการกู้ยืมสินทรัพย์จากแบงค์ไม่ใช่เช่นนั้นการหลอกตบตาแต่จะมีความเข้าใจแหวสมบัติจักจำต้องจ่ายคืนครบครันดอกเบี้ยก็ตามในด้านตรงนั้นการประกันภัยอาจไม่ผิดเห็นว่าครอบครองเงินกู้ย้อนประเภทหนึ่ง

อาร์กิวเมนต์อันตรายทางศีลธรรม

ข้อโต้เถียงสาธารณะอีกประการหนึ่งเกี่ยวการประกันภัยคือแนวความคิดภัยทางศีลธรรมเนื่องจากวิกผมิอ้วนเดีงามยกำหนดเก็บ

1C; แห่งทางเศรษฐวิทยาปากเหยี่ยวปากกาทางศีลธรรมเกิดขึ้นพอภารกิจมีแรงจูงใจที่จะเพิ่มการเสี่ยงด้วยเหตุที่ไม่ได้รับภาระทุนทั้งหมดสรรพสิ่งการเสี่ยงนั้นอย่างเช่นครั้น บริษัท ได้รับงานประกัน กองกลาง คงจะประกอบด้วยการเสี่ยงดำเกิงขึ้นครั้นทราบสั่งการสัญญาประกันภัยจักจับจ่ายค่าใช้จ่ายที่ข้องเกี่ยวภัยทางศีลธรรมคงจะเกิดขึ้นพอการทำตนของด้านแห่งหนยอมรับความเสี่ยงแปรไปถูกฟ้องเสื่อมเสียสรรพสิ่งฝ่ายสถานที่รับผิดชอบเงินลงทุนหลังจากงานก่อธุรกรรมทางการเงินบังเกิด 1D;

กล่าวอีกนัยหนึ่งคนที่ซื้อประกันอาจประมาทสมบูรณ์คุณจำต้องล็อกบ้านสรรพสิ่งคุณแน่ๆหรือไม่ครั้นคุณจากบ้านเพราะว่ารู้ตวาดสิ่งของมีค่าของเธอจะได้มาการปกป้องหรือไม่?ในการดูแลสุขภาพข้อโต้เถียงที่ผ่านพบบ่อยเกี่ยวการประกันภัยสาธารณะกับต้นทุนเสื่อมลงคืองานที่ผู้เอาประกันภัยใช้บริการด้านพลานามัยมากเกินไปซึ่งนำไปสู่ข้อเสียหายทางเศรษฐกิจและวิถีชีวิตแห่งดีดามสุขภาพน้อยลง

ข้อโต้แย้งตรงนั้นมีน้ำหนักหรือไม่?อย่างแน่แท้แม้ว่าจะมีผู้แห่งหนไม่เห็นด้วยกับดักมุมมองนี้ผู้ที่เห็นขัดแย้งมักจะถกเถียงว่าเพียงเพราะเธอมีสัญญาประกันชีวิตคุณจะไม่อยากตายเพื่อที่คุณจะมละเงินไว้ให้ครัวเรือนข้อโต้แย้งตรงนั้นพลาดข้อคิดเกี่ยวกับภัยทางศีลธรรมและพลังของสิ่งจูงใจหนึ่งณนักคิดข้างการเงินที่ฉันชอบคือ Charlie Muger จาก Berkshire Hathaway ซึ่งเคยบอกไว้ว่า:

1C; ไม่เคยคิดกรณีอื่นเมื่อเธอควรรำลึกถึงพลังชักพา 26;เราสมรรถหันมาใช้จิตวิทยาเพื่อให้คว้าซึ่งโครงสร้างกับความเข้าใจอย่างถ่องแท้มากขึ้นว่าสิ่งจูงใจขีดคั่นรูปแบบการปฏิบัติตนของอิฉันอย่างไร 1D;

ยกตัวอย่าง FDICFederal Deposit Insurance Corporation เป็นหน่วยงานของรัฐบาลแห่งหนสร้างขึ้นในปี 1933 เพื่อพิทักษ์ผู้บริโภคที่สหรัฐอเมริกาจากการเสียในกรณีที่แบงค์ล้มเหลว 19;เพราะเหตุนี้ผู้บริโภคแล้วจึงไม่สนใจว่าแบงค์ของตนจะแข็งแรงแค่ไหนแต่ก่อนปีพ. ศาสตราจารย์ 2476 ไม่เป็นเช่นนั้นธนาคารเคยจัดโชว์เมตริกหลักบางประการในโฆษณาเพราะว่าทราบแหวผู้บริโภคให้ความสำคัญกับดักเสถียรภาพสิ่งของธนาคารธนาคารที่สารภาพความเสี่ยงบ่อยเกินเห็นตวาดลูกค้าลงมติให้พวกเขาออกจากท้องตลาดด้วยงานถอนเงินฝากใช่เราเคยชินมีธนาคารจำนวนมากแห่งหนดำเนินการในเวลานั้น แต่ก็พ้นไป 19 ประเภทสรรพสิ่งความเสี่ยงแห่งหนเป็นระบบใหญ่เกินเลย - ล้มเหลวในที่การธนาคารที่มีอยู่ในปัจจุบันวิกฤตการเงินที่ปี 2551 ส่วนหนึ่งส่วนใดเกิดขนมจากการเดิมพันที่ประกอบด้วยความเสี่ยงอย่างไร้เบาะแสของแบงค์กับลูกค้า 19;เงินฝากมันสมองอีกครั้งสิ่งจูงใจและอันตรายทางศีลธรรมในงานเล่น

เศรษฐศาสตร์จุลภาคสรรพสิ่งการประกันภัย

ในการวิเคราะห์ที่ปี 2008 นักเศรษฐศาสตร์ชาวเยอรมัน Ray Rees ด้วยกัน Achim Wambach ได้ศึกษาเศรษฐศาสตร์ข้างหลังระบบประกันภัยอย่างใกล้ชิดบทความของพวกเขาเกี่ยวกับเศรษฐศาสตร์จุลภาคของการประกันภัยครอบครองข้อโต้แย้งแห่งหนมีประสิทธิภาพว่าไฉนระบบที่ซับซ้อนตรงนี้สร้างขึ้นจากงานวิเคราะห์ทางเศรษฐกิจสถานที่ดีมากกว่าการหลอกฉ้อฉลที่ขึ้นอยู่ว่าผู้ประกันตนถือสิทธิ์เงินยิ่งนักที่สุดจากผู้ถือยืนยัน

ตามที่ Rees และ Wambach กล่าวไว้

การทำสัญญาภายใต้งานจ่ายเบี้ยประกัน (จำนวนรวมเงินแห่งอาจเล็กน้อยเมื่อเปรียบเทียบกับผลเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้น) เพื่อจะแลกกับดักคำสัญญาตวาดจะชดเชยหากประกอบด้วยการยื่นข้อเรียกร้องพอเกิดงานสูญเสียก่อสร้างมูลค่าทางเศรษฐกิจแต่ว่าจะไม่มีอะไรเป็นรูปธรรมกำลังถูกผลิตขึ้น

แน่นอนดุจะเป็นจริงได้ก็เมื่อระบบถูกสร้างขึ้นจากแนวคิดเรื่องผลกำไรร่วมกันมากกว่าrofit.Rees ด้วยกัน Wambach ให้เหตุผลแหวเป็นแบบนั้นจริง ๆ ต้องขอบคุณตลอดความรู้ของผู้ถือ 19 เกี่ยวข้องความเสี่ยงที่เกาะต้องคว้าและไม่มีตัวตนและสูตรที่ซับซ้อนซึ่งเบี้ยประกันภัยถูกสร้างขึ้นเพื่อรองรับการสูญเสียที่ไม่คาดฝัน

สำหรับสิ่งนั้นเหตุและเนื่องจากระบบเศรษฐกิจจุลภาคแห่งซับซ้อนซึ่งดำรงฐานะรากฐานสิ่งของตลาดสัญญาประกันภัยพวกเขาสรุปได้ตวาด 1C การประกันภัยในแนวทางที่ต่างๆนาๆและหลากหลายเป็นสัณฐานสำคัญของกิจกรรมทางเศรษฐกิจในเข้าสังคมสมัยใหม่ 1D;ช่วยให้การจัดหาเงินทุนเกิดขึ้นในนามของผู้กำหนด 19 ในชั้นที่สมควรโดยนำไปใช้จากอุตสาหกรรมแห่งหนออกแบบมาเพื่อให้ประสบผลสำเร็จประโยชน์ร่วมกันของการประกันภัยฉบับร่างสังเคราะห์

การหลีกหลีกเลี่ยงความเสี่ยงดำรงฐานะส่วนประกอบหลักสรรพสิ่งการประกันภัย

การประกันภัยในที่ระดับพื้นฐานสุดขอบประกอบด้วยไว้เพราะว่าความเรียบง่ายเหตุ: การหลบเลี่ยงเลี่ยงความเสี่ยงตามที่ David Autor นักเศรษฐศาสตร์สรรพสิ่ง MIT ได้ขยายความในเก็บที่การพรรณนาเหตุ ท้องตลาดเพื่อความเสี่ยง ณพรรษา 2559 แม้กบิลสัญญาประกันภัยแห่งเที่ยงตรงประการปราศจากข้อเสียจักช่วยทวีค่าแจกกับดักบุคคลที่เปล่าชอบการเสี่ยงอีกนัยหนึ่งถือเอาว่าเช่นกันกระบิลสัญญาประกันภัยที่ประกอบด้วยงานขจายทรัพยากรอย่างเหมาะสมสุดขอบกับเบี้ยประกันภัยบวกลบคูณหารชนิดเท่าใครๆสถานที่มุ่งหวังหลบมุมการเสี่ยงจะประสงค์ซื้อประกันตรงนั้นก็เพราะว่าใช้ความไม่เที่ยงออกจากสมการ

และนี่ลงความว่าสิ่งแห่งหน 19: นักวิทยาศาสตร์เชื่อลงมาจำเนียรและยังคงลองถัดจากตวาดคนครอบครองหมู่แห่งหนเปล่าพอใจความเสี่ยงเป็นหลักDaniel Kahnemann เป็นแห่งหนถกเถียงกันเต็มแรงณธุรกิจจิตวิทยาแห่งแปลกใหม่ซึ่งเป็นเหตุให้นกเขามีกรรมสิทธิ์รางวัลโนเบลสาขาศานติในขณะเดียวกันการเรียนในที่ชันษา 2015 แสดงให้เห็นดุแนวโน้มของงานไม่พอใจการเสี่ยงตรงนั้นขึ้นอยู่กับความก้าวหน้ามุขวิวัฒนาการณตำนานของมนุช

ถ้าหากครอบครองแบบนั้น Autor19; s Market of Risk จักเล่าเป็นสำคัญใช้ได้กับดักพวกเราส่วนใหญ่ (ถ้าหากไม่ใช่เช่นนั้นทั้งมวล)อิฉันพยายามหลบฉากการเสี่ยงโดยธรรมชาติซึ่งการประกันภัยช่วยให้อีฉันสำเร็จได้การตัดทอนความตึงเครียดด้วยกันความกังวลสิ่งของเราลงเพราะเหตุนี้จึงสามารถมีบทบาทสำคัญแห่งความสุขของดีฉันได้ 14;ซึ่งอาจครอบครองปัจจัยเอ็ดที่ว่าฉันใดประเทศที่ประกอบด้วยการดำรงพยาบาลแบบถ้วนหน้าแล้วจึงมีแนวโน้มที่จะติดตลาดดำเกิงณหมวดด้าวแห่งหนมีความสุขตกขอบที่โลก 19 ธรรมเนียมปฏิบัติ

ทว่าหากทุกคนไม่ชื่นชอบการเสี่ยงใครก็อยากรับภาระความเสี่ยงเหรอ?19; s สถานที่ กองกลาง สัญญาประกันภัยก้าวเข้ามาสมรรถกระทำได้มาด้วยเหตุที่ปัจจัยตรัยชนิดแห่งหนผิดแผกกัน Autor ชี้ให้เห็นไปที่:

|
1. | การรวมกลุ่มความเสี่ยง ซึ่งกระจายความเสี่ยงเพราะการขยายตัวเลขลำดับการทำประกันตัวโดดมีความเสี่ยง แม้ว่าการทำประกัน 10,000 คนทำให้ข้อบังคับว่าด้วยค่าเฉลี่ยมีผลบังคับใช้
|
2. | การกระจายความเสี่ยง ซึ่งจักเกิดขึ้นหากความเสี่ยงจำนวนมากกระทบกับดักผู้ถือประกันมากมายในเวลาเดียวกัน.ซึ่งโดยมากเกิดขึ้นเมื่อรัฐบาลปฏิบัติการจ่ายเงินสงเคราะห์ในช่วงความฉิบหายครั้งใหญ่ซึ่งช่วยให้ตลาดสัญญาประกันภัยมีเสถียรภาพ
|
3. | การโอนความเสี่ยง ซึ่งบุคคลที่ร่ำรวยประกอบด้วยความรับผิดชอบทางการเงินมากขึ้นเนื่องจากครอบครองสัดส่วนที่น้อยกว่าของความมั่งคั่งด้วยกัน 18 ค่าใช้จ่ายทางจิตวิทยา 19;
|

Autor สรุปเช่นกันข้อความอันทรงพลังเกี่ยวข้องประโยชน์ของท้องตลาดประกันภัยที่มีสุขภาพดีเพราะว่าพิจารณาจากการหลบหลีกเลี่ยงความเสี่ยง:

การประกันภัยอาจเป็นประโยชน์ทางการเงิน /สถาบันทางเศรษฐกิจซึ่งสามารถทำเอาผู้คนดีขึ้นพร้อมด้วยต้นทุนรวมที่ต่ำหรือเป็นศูนย์รวม 26 [ตลาดประกันภัย] ยังคงก่อสร้างมูลค่าทางสังคมอย่างมหาศาลในมวลรวมแต่จะมีคดีไม่สมบูรณ์ก็ตาม

การประกันภัยทำให้งานจัดหาเงินทุนเป็นได้ (และถูกกว่า)

หากไม่มียืนยันการจัดหาเงินทุนก็จะเป็นไปไม่ได้หรืออย่างน้อยก็จะมีราคาแพงมากลองลองคิดดูสักครู่: คุณจะให้เพื่อนไม่ก็สมาชิกในครอบครัวยืมเงินจำนวนมากเพื่อซื้อรถยนต์หรือบ้านหรือไม่ถ้าประกันปราศจาก 19;คำตอบคือคงจะไม่ข้อกำหนดหลักประการหนึ่งจากธนาคารไม่ก็สถาบันการเงินในการออกลูกสินเชื่อรถยนต์หรืองานจำนองให้คุณลงความว่าการที่เธอทำประกันธนสารสมบัติ19; s เพราะในกรณีที่ก่อเกิดความสูญเสียจากภัยพิบัติอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุไม่ก็ภัยธรรมชาติหลักประกันเงินกู้ 19;หากพ้นไปประกันธนาคารจักต้องคำนึงถึงความเป็นไปได้ของการสูญเสียเงินกู้อันเนื่องมาจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันกับพวกเขาจะจำเป็นต้องคิดดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเต็มแรงหรือปฏิเสธเงินกู้ยืมในพื้นที่เสี่ยงภัยโดยสิ้นเชิง